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Con más de dos décadas de operación de SPEI®, el reto ya no es la infraestructura, sino la adopción masiva, la interoperabilidad y la inclusión financiera que permitan transformar la ventaja tecnológica en competitividad económica.
México fue uno de los primeros países de América Latina en contar con un sistema de pagos inmediatos operado por su banco central. Con el lanzamiento de SPEI® en 2004, el país se adelantó a sistemas que hoy son referentes globales, como UPI en India, PIX en Brasil y FedNow en Estados Unidos.
Dos décadas después, el desafío ya no está en construir un nuevo riel, sino en convertir esa ventaja tecnológica en adopción masiva, inclusión financiera y mayor competitividad para la economía digital. Con ese objetivo, la consultora Praxis presentó el estudio “Pagos inmediatos: la transformación global y su impacto en México”.
“En la revolución de pagos inmediatos en el mundo, la infraestructura ya no es la ventaja competitiva; la ventaja competitiva será el ecosistema construido sobre ella”, explicó Julián Méndez, director de Cuentas Globales de Praxis.
El reto de la adopción
SPEI® procesa alrededor de 7,000 millones de operaciones al año, de las cuales el 94% corresponde a montos menores a 10,000 pesos. Sin embargo, el efectivo sigue siendo el principal competidor: 85% de las compras menores a 500 pesos todavía se paga en efectivo, lo que evidencia que el reto está en el pequeño comercio, los pagos de bajo monto y la experiencia de usuario.
La adopción de herramientas como CoDi y DiMo enfrenta barreras relacionadas con confianza, hábito, aceptación comercial e interoperabilidad.
Aprendizajes internacionales
El análisis de Praxis revisa experiencias globales:
- India masificó UPI con infraestructura abierta, interoperabilidad y uso extendido de QR.
- Brasil aceleró PIX con llaves simples, experiencia homogénea y participación obligatoria de grandes instituciones.
- Colombia impulsa Bre-B con estándares interoperables.
- Perú avanzó mediante mandatos regulatorios.
- Estados Unidos modernizó su infraestructura con FedNow.
- Europa avanza con SEPA Instant y un marco regulatorio que impulsa disponibilidad.
En conjunto, estos casos muestran que la tecnología por sí sola no basta: la adopción crece cuando existen reglas claras, experiencia sencilla, interoperabilidad y confianza.
La oportunidad para México
De acuerdo con Praxis, la siguiente etapa para México pasa por:
- Interoperabilidad entre bancos, fintechs y billeteras.
- Alias y QR interoperables para simplificar la aceptación digital.
- Open Finance y servicios empresariales basados en APIs e ISO 20022.
- Verificación del beneficiario e inteligencia artificial para prevenir fraude.
- Pagos B2B y conciliación empresarial modernizada.
- Nearshoring con infraestructura financiera competitiva.
- Pagos transfronterizos más rápidos, económicos y transparentes.
La conversación cobra relevancia por el peso de México en remesas, comercio electrónico y cadenas de suministro, donde los pagos inmediatos impactan no solo al consumidor, sino también a la tesorería, la liquidez y la competitividad empresarial.
“México ya construyó la base. La oportunidad ahora es convertir esa infraestructura en un ecosistema que genere inclusión, innovación y competitividad económica”, concluyó Méndez.
